继京东、苏宁之后，北方零售霸主 物美 控股也将涉足消费金融这块肥沃的土地。然而与前者不同的是， 物美 这次的动作更为平台化思维，是与多方联合，以合资公司股东的角色出现。
2014年12月31日，中国首家线上线下结合消费金融公司——马上消费金融股份有限公司正式挂牌成立。马上消费金融股份有限公司由重庆百货、北京秭润、重庆银行、阳光保险、浙江小商品城、 物美 控股六家股东组成，涵盖银行、保险和批发零售业并有四家上市公司的股东构成。而这家消费金融公司的牵头人的身份也十分传奇，为前任京东集团副董事长兼首席战略官赵国庆，带着京东的互联网经验及互联网金融的成功基因，赵国庆此次显然想下一盘很大的棋。
据赵国庆介绍，这些跨界豪华的股东结构，为公司提供了资金、用户、数据和品牌的保障，也为公司塑造了独特的优势，线上线下结合，地域覆盖全国，跨界数据分享。按照他的谋划，马上消费在未来7年内的贷款余额将超过1000亿，未来几年，马上消费金融将覆盖到2亿的人群。
2015新年第一天，也是其刚刚拿到消费金融牌照的第二天，在深圳大梅沙喜来登酒店明媚的午后阳光里，《中国经营报》记者专访了赵国庆，这位重新创业，在电商领域呼风唤雨的人物对于他为何要联手多个区域零售巨头，以及未来的发展设想，进行了深入的解读。
联手掘金
在传统零售业进入慢增长期，为了提升利润，零售巨头也正在寻找突破点，而消费金融对于 物美 来说也不失为一道良方。
单以先入者京东为例，凭借金融业务，京东的毛利和净利都获得了明显增厚。根据网易科技的整理的数据，2013年前三季度京东盈利6000万，主要得益于2.22亿的利息收入及1.64亿的其他收入(政府补贴等)。以京东披露的1月份10亿的放贷额计算，每个月按10亿规模增长，预计2014年底，京东放贷额度可能达到100亿。假设2014年底，京东有5亿以上小额贷款资本金(担保资本金相当)，以20%平均年化利率计算，大约可以增厚净利1亿元，预计将对净利润和毛利率有明显增厚。
而拥有1000万会员，650多间门店的 物美 控股涉身这一领域，料想也会收益颇丰。据赵国庆介绍，股东的收益则在依据股权的价值的基础上，根据公司业务，按照多劳多得和价值创造，进行分配。例如， 物美 共享了数据资源，承担风控，销售的职责，每一个职责都将根据分享机制获得利益。
“之所以联手 物美 控股、重庆百货、浙江小商品城，主要也是基于其零售商的身份。”赵国庆告诉记者，当初选择股东时，有4个标准，首先是要有用户，因为消费金融都要是有场景的，而零售商都有用户;其次要有数据，要据此对消费行为进行分析，推荐金融产品;同时也需要有资金，公司会吸收股东存款;在满足上述条件后，股东还需要具有一定的知名度。
而 物美 作为华北地区最大的零售商，同时在华东、西部都有自己的网点。而重庆百货位于西南地区，在云南、重庆地区是最大的零售企业，而浙江小商品城则位于东南部，从区位分布上，这几家零售企业既能够相互补充，覆盖全国，又不会产生业务交叉和冲突。
对于赵国庆来说，零售商的最大优势是海量的数据，这些商超的数据可以用于客户推荐，精准营销，以及消费行为的分析，再根据顾客购买频率、购买次数，及征信的情况，向顾客推荐消费金融产品。例如，若按照每个月的购买频率来看，每周关顾两次 物美 超市，每次够买超过300元的顾客属于高频，消费水平较高者。系统会自动向他推荐高于300元的商品，并且为其提供分期贷款，在申请贷款成功后，自此该顾客来超市，可以不用付钱，直接分期付款;而对于那些每次光顾频次多，客单价却较低的顾客，可以分析其是否在意资金的分配，并根据其征信情况向他推荐分期贷款，使这类顾客每次可以多消费一些。赵国庆表示，将会按照金额维度、购买频率，以及品类维度，这三类数据支撑对顾客消费行为的判断，进行精准营销。
可以设想，未来当顾客在 物美 结账时，用马上消费的APP一扫描，就能自动做分期贷款，顾客不用结账，就可以走了。而通过对顾客的精准营销，零售商和消费金融公司相互也结成了产品联盟，彼此之间账户打通。以金融产品服务有形的产品，促进有形产品的销售。再由有形产品的销售来带动无形产品的增长，相互增益。
欲超越信用卡用户量
“也许某一天，在华为的某款热销机型销售中，会出现我们的分期金融产品推荐。”赵国庆设想。
实际上，马上消费金融公司瞄准的不仅仅是其股东旗下的会员人群，而是更为广阔的市场。
相比较而言，苏宁、京东等已经涉足金融业务的零售商，其业务范围主要瞄准在自身的体系内。而赵国庆的视野是面对全社会，未来不仅仅会通过其股东之一，北京秭润与京东、小米、乐视进行渠道的合作，同时还会自建渠道，根据自身需求推出更多循环现金贷的产品，如留学类、装修类、信用卡征信类等众多产品线。
“我们的计划是在2015年做到30亿元的贷款余额，2016年达到100亿，而预计到2017年实现1000亿。国内至少有7-8亿人有消费金融的需求，我们起码要覆盖到2亿用户。”赵国庆看上去很平静，而实际上，这一数字显然已经超过了，目前国内信用卡的1.5亿实际用户量。
为了覆盖更多的人群，赵国庆的计划是，在最初几年不追求短期回报，不追求短期收益，旨在服务更多用户。而实际上，通过京东等先行者的既往经验看，消费金融的利息收益同样是非常可观的。
根据相关法规，贷款利率的上限为银行同期贷款利率的4倍，约年化率百分之20左右。而从股东企业中获取存款的成本则会远远低于此。如其股东之一阳光产险，长期可以获得低成本资金，而银行的股东方，更是资金充沛。而作为零售集团， 物美 在2013年的净流动资金也超过了20亿元，其融资能力也在几百亿规模。赵国庆表示，马上消费将形成五口并举的大存——吸收股东存款、同业拆借、发行金融债、资产证券化、通过保险机构受理部分理财产品，以保证资金量和流动性。“我们有10几倍的杠杆率，会根据客户需求量和风控情况，适当利用杠杆。
赵国庆不认为，覆盖至少2亿人群，是在分食银行的“蛋糕”。虽然其功能和银行有相似，但是定位更为草根。主要针对那些不太符合银行信用，或是银行不愿意提供服务的群体。实际上，这一群体的业务非常庞大，遍及你我。如，一个信用卡只有几万元额度的客户，在突然遇到需要诸如买房、装修等状况，人生刹那的某个阶段，涉及20万元以内大额支出时，只需要拍一下自己的名片、信用卡还款记录之类信息，上传申请。马上消费的系统就能够链接央行的征信系统，做出基于客户的信用评估。在一天甚至几分钟办理完毕，甚至未来可以在监管部门许可情况下尝试取消首次书面合同面签，视频、扫描即可与客户签定协议。
打造一流风控
然而，与所有金融公司一样，风险控制是最为敏感和关键的一环。层出不穷的P2P平台卷款跑路事件也给消费金融行业敲响了警钟。
实际上，消费金融与P2P，小额贷款，担保等有着很大的差异。赵国庆认为，消费金融的用户层级比银行信用卡层级低一点，但是会高于P2P，民间借贷，担保，小贷。消费金融锁定的用户更社会化，并不属于最高风险人群。尽管如此，消费金融仍然需要做好风险定价，用最适合的风险定价模型去覆盖风险。
然而毋庸置疑，风险依然是所有金融公司首要关注的问题。“我们要将风控做成企业的核心竞争力。”赵国庆表示，目前已经引入了华人技术团队中较为精英的群体，在风控技术上追求务实和领先。既发挥规则模型的作用，又发挥人工智能的作用。相对于银行，他们面对风险的态度也完全不同，会更进取的面对和经营风险，而非保守的拒绝。基于此，赵国庆表示有能力向用户发放现金贷款，让客户去进行任何其他消费。
据了解，其风控的数据的获得来自多个方面，有一定的客户授权数据，如申请贷款的时候，会提交相关信息，社保信息、公积金、个人税单信息，这些能随时帮助客户获得贷款，提高效率;也来自于打通零售商会员卡信息、积分信息，据此对会员的信用状况进行分析，如居住在豪华社区，还是出租房。通过积分信息还可以了解顾客的消费习惯和信用等级;还会包括QQ、微博、微信账号等，可以根据这些社交数据的活跃度，对用户的真实情况作出评估;赵国庆强调，这些个人信息不会用于对外商业用途，只限于信用评估。
而对于风控的另一个重要保障是，马上消费公司会将其数据与央行的征信系统进行交换，纳入央行的个人信用记录。这意味着，一旦发生逾期不还，拖延等行为，该用户在央行征信系统里的信用记录也将受到影响。
“实际上，我们未来最大的风险可能在于欺诈。”赵国庆坦言，一个普通的消费者或用款人其消费行为，我们可以用多种手段去度量和管理。但是一旦出现欺诈、团伙诈骗和套现的行为，我们也会采取反欺诈措施，尽可能的让这些欺诈，套现的客户得不到贷款。万一有追不回来的欠款，也会有催收团队，甚至经侦的介入。赵国庆也建议各家消费金融公司联合起来交换黑名单，让欺诈和不诚信客户无法获取贷款，降低整个社会成本，为信用社会建设服务。
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本文来源： 物美集团参股消费金融 欲为2亿人群提供贷款
